в механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. по способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. во всех странах акционерные банки.
коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:
♦ аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
♦ посредничество в кредите;
♦ создание кредитных денег;
♦ проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
♦ организация выпуска и размещения ценных бумаг;
♦ оказание консультационных услуг.
аккумуляция и мобилизация денежного капитала. это одна из старейших функций банков. мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — базу для проведения ссудных операций. именно с банков происходит денежных средств и превращение их в капитал.
посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. банковские кредиты направляются в различные сектора , обеспечивают расширение производства. ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются .
создание кредитных денег. особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с чеков, карточек, электронных переводов. коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. при этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).
во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. при этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. в промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
В последнее время в России созрел достаточно серьезный вопрос: кто займет место ныне распадающихся крупных монополистических предприятий, относящихся как к тяжелой, так и к другим не менее важным отраслям промышленности ? ответ кажется простым только на первый взгляд: заполнить освободившееся пространство структурами, вновь образовавшимися за счет крупных вложений в изуродованные распавшимися связями государственные предприятия. Но на самом деле все гораздо сложнее. Деньги вкладываются, время идет, а результат равен нулю. А дело все в том, что руководители предприятий, избалованные несамостоятельной жизнью в стране, где никто ни за что не отвечает, никак не могут найти ту гибкость в принятии решений, которой им так не хватает. Государственные предприятия в нашей стране, к сожалению, пока не умеют работать в среде развития конкуренции, научно-технического прогресса, нормализации процессов ценообразования, постепенного освобождения от тенденций к упадку и т.д. Поэтому необходимо дать свободу для развития предприятий малого бизнеса. Они могут дать России необходимую насыщенность рынка, тенденцию к устойчивости цен, среду конкуренции, которой так не хватало крупным монополистам-гигантам, из-за чего страдало качество, а процесс внедрения новых технологий всегда был заторможен. Но чтобы избежать как можно больше ошибок, которые неизбежны при образовании нового течения в экономике России, сначала следует поучиться на взлетах и падениях других стран в этой области и понять, какие же условия необходимы для развития мелкого предпринимательства в нашей стране. Для начала немного статистики. Активный рост доли малых предприятий в структуре экономики западных стран начал проис- ходить с середины 70-х, начала 90-х годов. На сегодняшний день в наиболее развитых странах Запада малые фирмы составляют 70-90% от общего числа предприятий. Для сравнения можно взять, например, США - где в мелком предпринимательстве занято 53% всего населения, Японию - с ее 71,7% и страны ЕС, где на аналогичных предприятиях трудится примерно половина рабо- тающего населения. Только эти цифры говорят об огромной важ- ности предприятий малого бизнеса для экономики этих стран. В пользу эффективности этих фирм говорит тот факт, что на 1$ затрат они внедряют в 17раз больше нововведений и разработок, чем крупные предприятия, которые дают жизнь лишь 10% новых технологий, остальные 90% внедряют малые предприятия и независимые изобретатели. Наконец, развитие мелкого предпринимательства необходимо только потому, что они дают жизнь старым крупномасштабным предприятиям и в союзе с ними получают значительную выгоду как для себя, так и для рыночной экономики в целом. Об этом говорят следующие цифры: в США на малый бизнес приходится 34,9% чистого дохода, а в Японии 56,6% всей продукции в обра- батывающей промышленности производят предприятия малого биз- неса.
в механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. по способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. во всех странах акционерные банки.
коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:
♦ аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
♦ посредничество в кредите;
♦ создание кредитных денег;
♦ проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
♦ организация выпуска и размещения ценных бумаг;
♦ оказание консультационных услуг.
аккумуляция и мобилизация денежного капитала. это одна из старейших функций банков. мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — базу для проведения ссудных операций. именно с банков происходит денежных средств и превращение их в капитал.
посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. банковские кредиты направляются в различные сектора , обеспечивают расширение производства. ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются .
создание кредитных денег. особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с чеков, карточек, электронных переводов. коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. при этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).
во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. при этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. в промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
в России созрел достаточно серьезный вопрос: кто займет место ныне распадающихся крупных монополистических
предприятий, относящихся как к тяжелой,
так и к другим не менее важным отраслям
промышленности ? ответ кажется простым
только на первый взгляд: заполнить освободившееся пространство структурами, вновь
образовавшимися за счет крупных
вложений в изуродованные
распавшимися связями государственные предприятия. Но на самом деле все гораздо
сложнее. Деньги вкладываются, время идет, а результат равен нулю. А дело
все в том, что руководители предприятий, избалованные несамостоятельной
жизнью в стране, где никто ни за что не отвечает, никак не могут найти ту
гибкость в принятии решений, которой им так не хватает. Государственные предприятия в нашей
стране, к сожалению, пока не умеют
работать в среде развития конкуренции,
научно-технического прогресса, нормализации процессов
ценообразования, постепенного
освобождения от тенденций к упадку и
т.д. Поэтому необходимо дать свободу для развития предприятий малого
бизнеса. Они могут дать
России необходимую насыщенность рынка, тенденцию к устойчивости цен,
среду конкуренции, которой так не хватало крупным монополистам-гигантам, из-за
чего страдало качество, а процесс внедрения новых технологий всегда был
заторможен. Но чтобы избежать как
можно больше ошибок, которые неизбежны при образовании нового
течения в экономике России, сначала
следует поучиться на взлетах и падениях других стран в этой области и понять,
какие же условия необходимы для развития мелкого предпринимательства в нашей
стране.
Для начала немного статистики. Активный рост доли малых предприятий в
структуре экономики западных стран начал проис-
ходить с середины 70-х, начала 90-х годов. На сегодняшний
день в наиболее развитых странах Запада малые фирмы составляют 70-90% от общего числа предприятий. Для сравнения
можно взять, например, США - где в мелком предпринимательстве занято 53% всего населения, Японию - с ее 71,7% и
страны ЕС, где на аналогичных предприятиях трудится примерно половина рабо-
тающего населения. Только эти цифры говорят об огромной важ-
ности предприятий малого бизнеса для экономики этих стран.
В пользу эффективности этих фирм говорит тот факт, что на 1$
затрат они внедряют в 17раз больше нововведений и
разработок, чем крупные предприятия, которые дают жизнь лишь 10% новых
технологий, остальные 90% внедряют малые предприятия и
независимые изобретатели.
Наконец, развитие
мелкого предпринимательства необходимо
только потому, что
они дают жизнь старым
крупномасштабным
предприятиям и в союзе с ними получают
значительную выгоду
как для себя, так и
для рыночной экономики в целом. Об этом
говорят следующие цифры:
в США на малый бизнес
приходится
34,9% чистого дохода, а в Японии 56,6% всей продукции в
обра-
батывающей промышленности производят предприятия малого биз-
неса.